亚健康？非标体？配置重疾险的4条建议

这是妙小保第107篇原创文章。

年底又到体检旺季。

我的一些准客户，考虑了大半年要不要投保重疾险。终于，颤颤巍巍的拿着体检报告下定决心为自己配置一份重疾险时……结果已经不是花多少钱能解决问题的问题。

这该如何是好啊。

非标体，亚健康，如何配置重疾险？

请收好以下4条建议。

01

体检指标异常？先去医院复查

常见的体检指标异常项是结节三兄弟：

甲状腺结节、乳腺结节、肺结节。

现有的医学研究并未证实某种结节必然会从一到二到三到四级直到恶性肿瘤这么生长。

如果结节分级较低，绝大多数的大夫也会跟我们说保持观察，定期体检，没什么事就不用管。

可是保险公司不愿意。过去几年，各保险公司被号称喜癌的甲状腺癌赔哭；乳腺癌和肺癌常年在中国女性和男性高发恶性肿瘤的排名上霸榜。巨大的工作压力和环境问题是现实，各险司的精算师选择了风险最低的算法：回避。

如果我们在体检中发现了结节怎么办呢？

首先，

无论在爱康慈铭这种体检机构，还是公立医院的体检中心，

请务必去公立医院对应的科室做复查。

请务必去公立医院对应的科室做复查。

请务必去公立医院对应的科室做复查。

因为体检的影像检查是超声，而超声是一种除了看男女（还不让说），准确率相对很低的一种检查手段。

有很多拿着有结节体检单的客户来咨询，我的第一意见都是先去医院复查。十个人里有6个其实啥事都没有。

以妙妈为例，前年体检查出双侧乳腺结节。去医院复查，做了钼靶，最后诊断只是增生——增生是完全不影响健康险投保的；

以我自己为例，曾经在某知名大医院的体检中被查出肝部95%以上布满了血管瘤——那时候我还没和妙妈结婚呢。当时问了大夫朋友，他说有很大可能是肝癌。

后来去医院复查，预约的增强型CT得等两周。

那两周的等待简直了，

感觉我的人生已经开始滚片尾字幕了。

最后检查结果呢……啥事没有。

我问大夫啊，这个血管瘤是咋回事？

他的回答我至今难忘：

一个都没有，

之前可能是镜头脏了。

再说第二种情况：去医院复查后确实有结节。

也是件好事。

一来可以和大夫明确问题，做针对性的调理和风险回避；

二来记得顺便做个TI-RADS分级。以乳腺结节为例，TI-RADS 1级还是可以标体承保的。

除了结节三兄弟，另外常见的体检异常项是血液和尿方面的。

建议体检前1-2周，饮食清淡些，

烟酒、海鲜、和汤都克制点。能不吃就不吃，能不喝就不喝。

同时，保证睡眠。

不然体检报告很尴尬。

02

降低期待，能保多少是多少

保险公司的核保分为上图2个大类5个小类。

我们先看第二大类，非标体的核保结论。

最好的结果是第一种，加费承保。

老话说的好：花钱能解决的问题，它就不是问题。

第二种是除外承保，比如某个客户有（且只有）乳腺结节，TI-RADS分级为2级。那么险司会将乳腺方面的保险责任免除，但是对其他疾病依然承保：

第三种就是延期和拒保。这2个词就是字面意思，结果差不多。

对于一些可逆转的、生长发育期间会遇到的问题，大多数险司会选择延期而非直接拒保。比如小朋友们常见的卵圆孔未闭合。基本上刚出生的婴儿就没有闭合的，也少见那么小去做CT检查的。然而现实确实有因为各种原因去做了CT检查……有记录就是有发生，险司会下延期的核保结论，等长一长再说。

既然已经错过了配置保险的最佳时机，

加费和除外都算非常不错的结果。

但是，

很显然，

有一个巨大的诱惑摆在我们面前：

我为什么要告诉险司我有这些问题呢？

我全部选否，不就是标体了嘛？

首先，保险公司要是连你的体况和医疗记录都查不到，他也别干了。问题就是当理赔发生时，险司愿不愿意下核查？我们配置保险是配置一份安心，何必再加上一份提心吊胆？

其次，所有诱导你不要做如实告知的营销员，都是对你的极大不负责。宁可不买，也不要既花钱又没有保障。经纪故事：面对销售误导，要坚决捍卫自己的合法权益

已经是非标体了，

请我们在投保过程中降低些期待，不要和自己过不去。

更不要不管不顾，不做如实的健康告知。

哪怕只有60分的保障，也比负分强。

03

买好保险，再去体检

保险这种产品，有点薛定谔的意味。

直到悲剧发生了，你才知道他有没有用。

更进一步，直到悲剧发生前，

都认为自己不需要保险。

有个女客户去年就想为老公配置重疾险，老公不要。

老公说他自己北马330，身体倍棒，不用花这个钱。

结果今年体检查出来糖尿病。

好端端的标体，现在得费劲找产品。

还有人说家里不差钱，房子好几套。

且不说房产交易周期这些现实问题，

一套房子大几百万，看个大病大几十万，

怎么，你就卖个客厅还是卧室？

对于经济水平还不错的朋友而言，

保险恰恰是一个特别好的杠杆。

至于那些义正言辞说得大病就跳楼不会拖累家人的男同胞，

你们真是高估了自己的勇气，低估了病魔的能力。

买好保险再去体检吧，不要让自己尴尬。

如果已经尴尬了，也不能继续尴尬。

04

非标体产品推荐

如果您还不明确自己到底是不是非标体，

加我微信，把体检报告总结页发我看看。

如果您已经确认了自己最近一年的体检报告或就医诊断有如下记录：

1. 高血压

2. 糖尿病

3. 高血糖

4. 高血脂

5. 甲肝

6. 乙肝

7. 脂肪肝

8. 肝酶升高

9. 肝血管瘤

10. 肝囊肿

11. 甲亢

12. 甲减

13. 桥本

14. 甲状腺结节

15. 食管炎/Barret食管

16. 胃炎

17. 胃溃疡

18. 胆囊息肉

19. 肠息肉

20. 子宫肌瘤

21. 子宫内膜异位症

22. 宫颈炎

23. 宫颈息肉，宫颈乳头状瘤

24. 宫颈囊肿

25. 卵巢囊肿

26. 乳腺结节

27. 肺结节

28. 心律失常

29. 瓣膜反流或关闭不全

30. 尿酸升高/痛风

31. 肥胖/超重

32. 贫血

33. 紫癜

34. 肾囊肿

35. 泌尿系结石

36. 妊娠期高血压/糖尿病/甲减

37. 产后抑郁

38. 抑郁

39. 新生儿肺炎

40. 早产儿/低出生体重儿

41. 新生儿黄疸

那么我们明亚保险经纪和中荷人寿专门针对亚健康非标体推出的这款重疾产品，你可不能错过。

长摁上图识别二维码，进去之后做智能问卷。

填填表即可知道自己是否还能赶上这最后一班车。

产品责任简洁易懂，

有2个附加方案可选择：

方案1：重疾二次赔付

方案2：恶性肿瘤-重度二次&心脑血管二次

2个方案区别在于……以正在看这篇文章的你的最讨厌的一个同事老王为例，他得了胃癌，赔了；发现转移到了胰腺，那么方案2就可以再赔，方案1不可以。

虽然胃癌和胰腺癌在我们看来是2种病，但是在所有的保险条款里，他们都属于恶性肿瘤。

如果老王胃癌之后又罹患慢性呼吸功能衰竭，那么方案1可以再赔，不属于方案2的赔付范畴。

针对预算充足的朋友，2个方案都选是最佳方案；

非要有所取舍，我建议选择方案2.

祝大家核保好运，

可以在错过标体之后还有挽回的机会，

只要不拒保，加费和除外都是好结果；

祝大家人生好运，

买一份重疾，永远不用上。